Planos e simulação · Quem está comparando propostas
Como comparar simulação de consórcio de duas administradoras sem cair em armadilha
Para comparar simulação de consórcio de duas administradoras, coloque as duas na mesma base antes de olhar a parcela: mesmo crédito, mesmo prazo, taxa de administração total (e não ao ano), fundo de reserva, taxa de adesão, seguro e índice de reajuste. Duas parcelas parecidas podem esconder custos totais bem diferentes, e uma parcela menor pode ser só uma parcela reduzida que sobe depois da contemplação.
Por Tamy de AlmeidaRepresentante autorizada do Consórcio Yamaha Publicado em [PREENCHER] Atualizado em [PREENCHER] 9 min de leitura
Neste artigo
Como comparar simulação de consórcio: a resposta curta
Toda simulação mostra uma parcela em destaque, e é natural comparar as propostas por ela. O problema é que cada administradora monta a simulação de um jeito: uma informa a taxa ao ano, outra a taxa total; uma cobra fundo de reserva, outra não; uma mostra a parcela cheia, outra a reduzida. Comparar parcela com parcela, nesse cenário, é comparar coisas diferentes.
Este artigo é um roteiro para transformar duas propostas em números comparáveis. Ele serve para qualquer administradora autorizada pelo Banco Central, e no fim mostra como ler a simulação Yamaha nessa mesma lógica.
Primeiro passo: colocar as duas na mesma base
Antes de olhar qualquer custo, confira se as duas simulações falam do mesmo produto. Parece óbvio, mas é onde metade das comparações erra.
- O mesmo valor de crédito, ou o mais próximo possível.
- O mesmo prazo em meses, ou a conversão de um para o outro.
- O mesmo tipo de parcela: cheia com cheia, reduzida com reduzida.
- A mesma finalidade, já que imóvel, reforma e quitação podem ter regras diferentes.
Se o crédito ou o prazo forem diferentes, peça uma nova simulação que iguale os dois. É mais simples do que tentar ajustar as contas por fora.
As seis armadilhas mais comuns
1. Taxa ao ano contra taxa total
Uma taxa de 1,2% ao ano parece menor que uma taxa total de 18%, mas em 200 meses a primeira soma 20%. Para comparar, multiplique a taxa ao ano pelo número de anos do plano. A explicação completa dessa conversão está no artigo sobre taxa ao ano no consórcio.
Taxa total equivalente = taxa ao ano × (prazo em meses ÷ 12)
2. Fundo de reserva
O fundo de reserva é um percentual extra cobrado para cobrir inadimplência e outras despesas do grupo. Algumas administradoras cobram, outras não. Quando existe, ele soma ao custo, e parte dele pode ser devolvida no encerramento, conforme o contrato. Os planos de imóvel da Yamaha não têm fundo de reserva.
3. Taxa de adesão
É um valor cobrado na entrada, às vezes antecipando parte da taxa de administração. Pode aparecer separado ou embutido nas primeiras parcelas. Pergunte sempre se a taxa de adesão é adicional ou se é parte da taxa total. Na Yamaha, os grupos de imóvel não cobram adesão.
4. Seguro incluído ou não
Uma simulação pode mostrar a parcela com seguro e a outra sem. A diferença parece desconto, mas é só uma linha a mais. Compare as duas sem seguro e depois, se for contratar, com seguro.
5. Índice de reajuste
Consórcio de imóvel costuma ser corrigido pelo INCC, que mede o custo da construção, mas há planos corrigidos por outros índices. Índices diferentes fazem a parcela andar em ritmos diferentes ao longo dos anos. Confira também a partir de quando o reajuste começa: na Yamaha, na 14ª parcela.
6. Parcela reduzida sem aviso
Planos como o Parcela Reduzida 70% mostram uma parcela menor até a contemplação. Se uma das propostas é reduzida e a outra cheia, a reduzida vai parecer muito mais barata, e não é. Para entender o que acontece depois, veja se a parcela reduzida aumenta depois da contemplação.
O quadro de equivalência
Com as armadilhas mapeadas, monte um quadro com uma linha para cada componente de custo. O objetivo é chegar a um único número comparável: o custo total sobre o crédito.
| Componente | Onde aparece na simulação | Como converter | Entra no custo total? |
|---|---|---|---|
| Taxa de administração | Ao ano ou total | Leve tudo para taxa total do plano | Sim |
| Fundo de reserva | Percentual separado | Some à taxa total; anote se há devolução | Sim, menos a parte devolvida |
| Taxa de adesão | Na entrada ou nas primeiras parcelas | Some, se for adicional | Sim, se adicional |
| Seguro prestamista | Linha da parcela | Compare as duas sem seguro | Só se você contratar |
| Índice de reajuste | Regras do plano | Anote o índice e o início | Afeta o valor nominal pago |
| Tipo de parcela | Cheia ou reduzida | Iguale o tipo antes de comparar | Não muda o custo, muda o ritmo |
Custo total sobre o crédito = taxa total + fundo de reserva não devolvido + adesão adicional
Um exemplo com duas propostas hipotéticas
Imagine duas propostas para uma carta hipotética de R$ 300 mil em 200 meses. Os percentuais são inventados para ilustrar a conta, sem relação com nenhuma tabela real.
| Item | Proposta A | Proposta B |
|---|---|---|
| Taxa informada | 1,1% ao ano | 19% no plano |
| Taxa total equivalente | 18,3% | 19% |
| Fundo de reserva | 2% | Não tem |
| Taxa de adesão adicional | 1% | Não tem |
| Custo total sobre o crédito | 21,3% | 19% |
| Custo total em reais | R$ 63,9 mil | R$ 57 mil |
À primeira vista, a proposta A parecia mais barata, porque 1,1% soa pequeno. Colocadas na mesma base, a B custa quase R$ 7 mil a menos no total. Se parte do fundo de reserva de A fosse devolvida no fim, a diferença diminuiria, mas dificilmente se inverteria.
“Quase toda vez que alguém me mostra uma proposta mais barata, a gente senta, coloca na mesma base e descobre que não era. Às vezes é. Quando é, eu falo. O que não dá é comparar parcela com parcela.”
Tamy de Almeida, representante autorizada do Consórcio Yamaha
E se o prazo das duas for diferente?
É comum receber uma proposta de 180 meses e outra de 200. Nesse caso, a taxa total não pode ser comparada direto, porque o prazo maior quase sempre tem taxa total maior. Há dois caminhos: pedir às duas administradoras o mesmo prazo, que é o mais limpo, ou comparar a taxa total dividida pelo número de anos, que mostra quanto cada plano cobra por ano de uso do dinheiro do grupo. O segundo caminho ajuda a enxergar o custo, mas não substitui a pergunta principal: qual prazo cabe no seu orçamento e no seu objetivo.
Como pedir as simulações para comparar
Grande parte da confusão vem do pedido. Quem pede só uma simulação de R$ 300 mil recebe o que cada administradora prefere mostrar. Quem pede com os parâmetros fixos recebe propostas que já nascem comparáveis. Envie o mesmo pedido, por escrito, para as duas:
- Valor do crédito e prazo em meses iguais nas duas.
- Parcela cheia, e, se houver, a versão reduzida em separado.
- Taxa de administração total do plano, por extenso.
- Fundo de reserva, adesão e seguro em linhas separadas, com o percentual de cada um.
Se uma das administradoras não informar algum desses itens por escrito, isso já é uma informação. Proposta boa não tem medo de linha separada.
O que não está no papel da simulação
Mesmo com o custo total igual, duas propostas podem ser muito diferentes. Alguns pontos não cabem num quadro, mas pesam na decisão.
Sobre a administradora
- Autorização vigente no Banco Central.
- Tempo de mercado e porte.
- Canais oficiais de atendimento ao participante.
- Reputação em canais públicos de reclamação.
Sobre o plano
- Tipos de lance aceitos, como fixo e embutido.
- Percentual máximo do lance embutido.
- Possibilidade de aumento de crédito.
- Uso de FGTS no lance e nas parcelas.
O tipo de lance pesa tanto quanto a taxa para quem pretende antecipar a contemplação. Um plano com lance embutido maior permite ofertar mais sem tirar dinheiro do bolso, e um plano com lance fixo dá uma alternativa a quem não quer disputar no lance livre. Na Yamaha, o embutido chega a 25% do crédito e o fixo é de 30%. Compare também esses números, e não só o custo.
A autorização da Yamaha Administradora de Consórcio no Banco Central e os demais dados oficiais da empresa podem ser conferidos no artigo sobre o consórcio nacional Yamaha imóveis. Quem está decidindo entre administradoras pode usar também o guia de comparação do site.
Como ler a simulação Yamaha nesse quadro
A simulação oficial que a Tamy envia mostra a taxa de administração total do plano, o que facilita a primeira linha do quadro. Como não há fundo de reserva nem taxa de adesão nos grupos de imóvel Yamaha, as linhas dois e três ficam zeradas. O seguro prestamista é opcional e aparece separado.
Para fazer uma primeira estimativa antes da simulação oficial, use o simulador do site, que calcula a parcela a partir do crédito, do prazo e de uma taxa de referência. Ele mostra uma estimativa, e não substitui a proposta oficial. Você encontra a ferramenta na página do simulador de consórcio imobiliário.
Checklist para comparar simulações
Antes de escolher, confira em cada proposta
- Base: mesmo crédito, mesmo prazo e mesmo tipo de parcela.
- Taxa: convertida para total do plano.
- Extras: fundo de reserva e adesão somados, se existirem.
- Seguro: fora da comparação, ou incluído nas duas.
- Reajuste: índice e mês de início anotados.
Guarde as duas propostas impressas ou em PDF, com a data. Se a decisão levar algumas semanas, peça uma atualização das duas antes de assinar, porque condições de grupo mudam a cada assembleia.
Se quiser ajuda, mande as duas propostas à Tamy. Ela monta o quadro lado a lado, com os mesmos critérios para as duas, inclusive quando a outra proposta não for da Yamaha.
Resumo para quem tem pressa
- Iguale crédito, prazo e tipo de parcela antes de comparar.
- Converta taxa ao ano em taxa total do plano.
- Some fundo de reserva e adesão quando existirem.
- Compare o custo total sobre o crédito, não a parcela.
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Para conferir: a lista de administradoras autorizadas está no Banco Central (abre em nova aba); os direitos do participante estão na Lei 11.795/2008 (abre em nova aba); e as reclamações contra administradoras podem ser vistas no consumidor.gov.br (abre em nova aba).
Perguntas frequentes sobre comparar simulações
Como comparar simulação de consórcio de administradoras diferentes?
Iguale crédito, prazo e tipo de parcela, converta a taxa para total do plano e some fundo de reserva e adesão, se houver.
Taxa ao ano é mais barata que taxa total?
Não necessariamente. Converta: a taxa ao ano vezes os anos do plano dá o número que pode ser comparado.
O fundo de reserva entra no custo?
Entra. Se parte for devolvida no fim do grupo, desconte só essa parte.
A parcela menor é sempre a melhor proposta?
Não. Ela pode ser uma parcela reduzida ou esconder fundo de reserva e adesão. Compare o custo total.
Os planos de imóvel da Yamaha têm adesão ou fundo de reserva?
Não têm. Nos grupos de imóvel, você paga a taxa de administração e, se optar por ele, o seguro prestamista.
