Comparação
Consórcio ou financiamento de imóvel: a conta do custo total
Consórcio ou financiamento de imóvel: o consórcio custa menos no total porque não tem juros, mas o imóvel só chega na contemplação. O financiamento entrega o imóvel agora e cobra juros por isso. A escolha depende de quanto tempo você pode esperar.
- 24 anoscom consórcio
- Milharesde clientes
- Centenasde contemplados em todo o Brasil
Lado a lado
Consórcio e financiamento lado a lado
Sete critérios, sem número de tabela. Os valores do seu caso saem das duas simulações oficiais.
| Critério | Consórcio de imóvel | Financiamento imobiliário |
|---|---|---|
| Juros | Não tem. O custo é a taxa de administração, diluída no prazo. | Tem juros sobre o saldo devedor, além de seguros e tarifas (CET). |
| Entrada | Não exige. Lance é opcional e pode vir do FGTS ou da própria carta. | Exige entrada, em geral uma parte do valor do imóvel. |
| Quando você usa o imóvel | Na contemplação, por sorteio ou lance, sem data garantida. | Logo depois da aprovação do crédito e da avaliação. |
| Reajuste | Carta e parcela reajustadas pelo INCC. | Saldo corrigido pelo indexador do contrato. |
| Custo total | Taxa de administração + seguro sobre o crédito. | Juros + seguros + tarifas durante todo o prazo. |
| Flexibilidade | Pode ter várias cartas e usar para comprar, construir ou quitar. | Um contrato para um imóvel definido. |
| Risco principal | Esperar mais do que você pode. | Pagar muito mais que o valor do imóvel no total. |
Quando cada um ganha
Quando o consórcio ganha e quando o financiamento ganha
O consórcio ganha com tempo; o financiamento ganha com pressa. Veja os casos típicos.
O consórcio ganha quando
- Você pode esperar a contemplação sem aperto.
- Quer investir e o custo menor melhora a renda do aluguel.
- Não tem entrada, mas tem FGTS ou reserva para lance.
- Quer quitar um financiamento caro mais adiante.
O financiamento ganha quando
- Você precisa mudar em poucos meses.
- Tem entrada e a parcela cabe no mês com folga.
- Encontrou o imóvel certo e não quer perder a compra.
- O aluguel atual é alto demais para esperar.
Faça a conta
Como comparar o custo total no seu caso
Compare o que você paga no total em cada opção, no mesmo prazo e para o mesmo imóvel. Use sempre as duas simulações oficiais, nunca exemplos de internet.
As duas fórmulas
Custo do consórcio = parcelas pagas + lance em dinheiro − carta recebida
Custo do financiamento = entrada + parcelas pagas − valor do imóvel
Some, no financiamento, o aluguel que você deixa de pagar por ter o imóvel antes. No consórcio, some o aluguel que continua pagando até a contemplação.
Os quatro passos da comparação
- Peça a simulação do financiamento ao banco, com o CET.
- Peça a simulação oficial do consórcio à Tamy, no mesmo prazo.
- Some o aluguel de cada cenário até você ter o imóvel.
- Compare o total e decida pelo tempo que você aceita esperar.
Quer a comparação pronta?
Mande a simulação do banco e a Tamy devolve a conta lado a lado.
Perguntas frequentes: consórcio ou financiamento
As dúvidas de quem está entre as duas opções.
O que é mais barato: consórcio ou financiamento?
No custo total, o consórcio tende a sair mais barato porque não tem juros. Mas o financiamento entrega o imóvel antes. A conta do seu caso compara as duas simulações oficiais lado a lado. Prós e contras em consórcio de imóvel vale a pena.
Quando o financiamento é melhor que o consórcio?
Quando você precisa do imóvel agora, tem entrada e a parcela cabe no mês, ou quando o aluguel que você paga hoje é alto demais para esperar. Com renda dentro do programa, veja consórcio ou Minha Casa, Minha Vida.
Dá para usar consórcio para quitar financiamento?
Dá. A carta pode quitar o financiamento do seu imóvel, desde que seja quitação total. Veja consórcio para quitar financiamento imobiliário.
O que é CET?
Custo Efetivo Total: a soma de juros, seguros e tarifas do financiamento, em porcentagem ao ano. É o número que você compara com o custo do consórcio no mesmo prazo. Entre consórcios, veja como comparar administradoras de consórcio.
A taxa de administração é igual a juros?
Não. A taxa de administração é cobrada sobre o crédito, uma vez, diluída no prazo. Juros incidem sobre o saldo devedor, mês a mês. Veja taxa de administração ao ano.
Posso usar FGTS nos dois?
Pode, cada um com as suas regras. No consórcio Yamaha, o FGTS entra no lance e nas parcelas. Veja FGTS no consórcio de imóvel.
Consórcio ou financiamento para investir?
Para quem investe e tem prazo, o consórcio costuma fazer mais sentido, porque o custo menor melhora a conta do aluguel. Veja consórcio de imóvel como investimento.
Posso fazer os dois ao mesmo tempo?
Pode. Há quem financie o imóvel para morar e use o consórcio para quitar depois, ou para investir. Monte o plano com a Tamy.
Compare consórcio e financiamento no seu caso
A Tamy faz a conta do custo total com as duas simulações oficiais e mostra qual caminho combina com o seu prazo.
Estimativa. Os valores mudam a cada assembleia e por grupo e dependem da aprovação da administradora. A simulação oficial chega pelo WhatsApp.