A parcela reduzida aumenta depois da contemplação? O plano de 70% explicado

Neste artigo

1. A resposta curta
2. De onde vem a redução
3. A conta do recálculo
4. O peso do mês da contemplação
5. 70% ou 100% do crédito
6. Como amortecer a virada
7. Erros de leitura da simulação
8. Como planejar
9. Perguntas frequentes

A parcela reduzida aumenta depois da contemplação? A resposta curta

Aumenta quando você usa a carta inteira, e não aumenta pela regra do plano quando você usa 70% do crédito. Em qualquer caso, as parcelas continuam sendo corrigidas uma vez por ano pelo INCC, a partir da 14ª, como em todo consórcio Yamaha de imóvel.

A dúvida existe porque a redução tem prazo de validade: ela vale até a contemplação. Quem entra no plano olhando só para a parcela do primeiro mês costuma se assustar na virada. Este artigo mostra a conta por trás do recálculo, com um exemplo em percentuais, para você saber antes o que esperar.

Uma observação antes dos números: a carta sai por sorteio ou lance, em assembleia, e ninguém sabe o mês de antemão. Como o aumento depende do mês em que ela acontece, o planejamento precisa considerar cenários, não uma data.

De onde vem a redução da parcela

Em um consórcio comum, a parcela é o valor da carta mais a taxa de administração, dividido pelo prazo. No plano Parcela Reduzida 70% da Yamaha, a base de cálculo fica em 70% do crédito enquanto a carta não é contemplada. Na disputa, porém, vale a carta inteira: você paga como se ela fosse 30% menor.

O que fica em aberto durante a fase reduzida

Os 30% que não entram na base não desaparecem. Eles ficam em aberto e só voltam à conta se, na contemplação, você decidir usar o crédito completo. É uma troca de tempo: menos peso agora, mais peso depois.

Para quem esse desenho foi pensado

Para quem precisa de fôlego no começo: quem ainda paga aluguel e quer começar a concorrer, e o investidor que prefere manter caixa enquanto espera. As duas situações têm algo em comum: o orçamento costuma melhorar depois da contemplação, seja porque o aluguel acaba, seja porque o imóvel comprado passa a render.

A conta do recálculo, sem tabela de grupo

Dá para entender o recálculo com percentuais, sem nenhum valor em reais. Pense na carta como 100%. A cada mês da fase reduzida, você quita uma fatia de 70% dividida pelo prazo. Na contemplação, se usar a carta inteira, o que falta pagar é 100% menos o que já foi quitado, dividido pelos meses que restam.

Fator de aumento = (prazo − 0,7 × mês da contemplação) ÷ (0,7 × (prazo − mês da contemplação))

O fator mostra quantas vezes a nova parcela é maior que a reduzida. Um fator de 1,5 quer dizer uma parcela 50% maior. A fórmula é uma simplificação: considera a taxa de administração proporcional à carta e deixa de fora o INCC e o seguro, que afetam as duas fases do mesmo jeito. O valor oficial sai sempre da simulação da Yamaha.

Por que usar 70% mantém a parcela

Se você usa só 70% do crédito, o que falta pagar é 70% menos o que já foi quitado, dividido pelos meses que restam. Fazendo a conta, a fatia mensal continua a mesma da fase reduzida. Por isso, quem compra um imóvel que cabe em 70% da carta atravessa a contemplação sem salto de parcela por conta do plano.

O peso do mês da contemplação

É aqui que está a informação mais útil para planejar. Com a mesma carta e o mesmo prazo, a virada pode ser suave ou muito pesada, dependendo de quando a contemplação acontece.

Repare no formato da curva. Nos primeiros anos, o aumento fica entre 40% e 60%, porque há muitas parcelas para diluir os 30%. Depois da metade do prazo, ele dispara. Em um plano mais curto, de 120 meses, a mesma lógica aparece mais cedo: contemplado no 60º mês, o aumento já passa de 80%.

“No plano reduzido, eu não pergunto só se a parcela cabe hoje. Pergunto se ela cabe no ano em que a carta sair, seja ele qual for.”

Tamy de Almeida, representante autorizada do Consórcio Yamaha

O que isso muda na estratégia de lance

Como a virada fica mais pesada com o tempo, o plano reduzido combina com quem tem alguma reserva para lance e quer concorrer cedo. Isso não garante a contemplação nos primeiros anos, mas é coerente com o desenho do plano. Quem não tem reserva nenhuma precisa testar a conta também nos cenários tardios.

70% ou 100% do crédito: como decidir na contemplação

A decisão é tomada na contemplação, mas deve ser pensada desde a adesão. Ela depende do preço do imóvel que você vai comprar e da parcela que o seu orçamento aguenta depois da virada.

Para quem pensa em aumentar a carta ao longo do plano, há regras próprias, explicadas em como aumentar o valor da carta de consórcio de imóvel.

Como amortecer a virada da parcela

Existem formas de suavizar o salto sem abrir mão do crédito inteiro. Todas dependem de planejamento e das regras do contrato.

Lance na contemplação

O lance reduz o saldo que falta pagar. Se você foi contemplado por lance, parte dos 30% em aberto já pode ter sido coberta por ele. O FGTS pode compor o lance quando o imóvel é para a sua moradia e as regras do fundo são cumpridas.

FGTS nas parcelas

Depois da contemplação, o FGTS também pode pagar parte das parcelas, respeitando as exigências do fundo. Para quem sai do aluguel, essa combinação costuma ser o que equilibra o orçamento nos primeiros anos da parcela recalculada.

Renda do imóvel

Para o investidor, a renda do aluguel do imóvel comprado ajuda na parcela recalculada. Faça a conta com o aluguel líquido, depois de condomínio, IPTU, manutenção e meses vazios. Se a parcela só cabe com um aluguel otimista, a carta está grande para o plano.

Erros comuns na leitura da simulação do plano reduzido

A simulação oficial mostra a parcela da fase reduzida em destaque. Os detalhes que importam estão nas linhas de baixo, e são eles que evitam a surpresa na virada.

Três leituras erradas que a Tamy vê com frequência

Os três erros abaixo aparecem em quase toda primeira conversa sobre o plano reduzido. Nenhum deles é falha da simulação: é a leitura apressada de um documento que tem muitas linhas e uma parcela em destaque, a menor de todo o plano. Quem lê com calma, de cima para baixo, chega à mesma conclusão que a fórmula deste artigo.

Olhar só a primeira parcela

A primeira parcela é a menor do plano. Procure também a referência da parcela depois da contemplação usando o crédito inteiro.

Esquecer o reajuste anual

As duas fases são corrigidas pelo INCC a partir da 14ª parcela. A virada acontece sobre uma parcela que já foi reajustada algumas vezes.

Confundir carta com crédito disponível

Se você usar lance embutido, ele sai da carta e reduz o crédito para o imóvel. Some os dois efeitos antes de escolher o tamanho da carta. O passo a passo para entender cada linha está em como ler a simulação de consórcio.

Como planejar o plano reduzido antes de assinar

Planeje em dois tempos: a fase reduzida, que convive com o aluguel ou com a espera do investidor, e a fase recalculada, que convive com o imóvel comprado.

Esse é o roteiro que a Tamy usa com quem escolhe o plano reduzido. Com 24 anos com consórcio, ela costuma mostrar o fator de aumento nos três cenários antes de qualquer assinatura.

Ao assistir, o vídeo é carregado do YouTube. Veja a política de cookies.

As regras gerais de contemplação e de cálculo das parcelas estão na Lei 11.795/2008 (abre em nova aba). A administradora do plano é autorizada pelo Banco Central (abre em nova aba).

Perguntas frequentes sobre a parcela reduzida depois da contemplação

Até quando a parcela fica reduzida?

Até a contemplação. A partir dela, a parcela segue a escolha entre usar 70% ou 100% do crédito, conforme o contrato.

Quanto a parcela aumenta se eu usar a carta inteira?

Depende do mês da contemplação e do prazo. Num exemplo de 200 meses, o aumento fica perto de 50% nos primeiros anos e cresce muito perto do fim. A simulação oficial mostra o seu caso.

Posso usar só 70% do crédito e manter a parcela?

Pode escolher usar 70%. Aí o recálculo não acontece, e vale o que o contrato prevê para essa escolha.

O lance ajuda a diminuir o aumento?

Ajuda, porque abate o saldo que falta pagar. O FGTS pode compor o lance quando o imóvel é para a sua moradia.

Ser contemplado cedo é melhor no plano reduzido?

Para a virada da parcela, sim: há mais meses para diluir os 30%. Mas ninguém pode prometer quando a contemplação vai acontecer.