Como aumentar valor da carta de consórcio de imóvel: quando pedir e o que muda

Neste artigo

1. A resposta curta
2. Os caminhos para mais crédito
3. Quando pedir
4. A conta do aumento
5. O que muda na parcela
6. O que muda no lance
7. Erros comuns
8. Antes de pedir
9. Perguntas frequentes

Aumentar o valor da carta de consórcio: a resposta curta

Ninguém fica preso ao valor que escolheu no dia da assinatura. Quem entra num grupo de imóvel pode descobrir, meses depois, que o imóvel que procura custa mais do que imaginava, que a família cresceu ou que o mercado da cidade subiu. Para esses casos existe o aumento de crédito, uma regra do plano e não um favor da administradora.

O que a regra não faz é criar crédito do nada. Carta maior significa parcela maior, lance maior e mais taxa de administração no total. Este texto mostra os caminhos, a conta de cada um e o que perguntar antes de pedir, para que o aumento resolva o problema certo.

Os quatro caminhos para ter mais crédito

Existem quatro formas de chegar a uma carta maior do que a contratada. Elas não se excluem: muita gente combina duas delas. A tabela resume o que cada uma faz, sem números de grupo, porque eles mudam a cada assembleia.

Repare que só um dos caminhos depende de pedido: a correção pelo INCC acontece sozinha, e as outras duas alternativas são decisões de compra. O plano Mais Crédito é o único que muda o valor de uma carta que já existe.

A correção pelo INCC não é aumento de poder de compra

O INCC é o índice que mede quanto ficou mais caro construir no país. Ele corrige carta e parcela para que o crédito não perca valor diante da obra. Mas o preço do imóvel pronto num bairro valorizado pode subir mais do que o índice. Quando isso acontece, a correção protege, mas não basta, e o aumento entra em cena.

O que o plano Mais Crédito tem de diferente

No consórcio imóvel com aumento de crédito, você continua na mesma cota, no mesmo grupo e com o mesmo histórico de pagamentos. Só o valor do crédito muda, até o limite de 30% e do maior crédito do grupo. Não há nova adesão e não há uma segunda contemplação para esperar.

Quando pedir o aumento da carta

O momento do pedido muda o efeito. Pedir cedo dilui a diferença em mais meses; pedir tarde concentra a diferença no prazo que sobra. A regra exata de quando o pedido pode ser feito no plano Yamaha está [PREENCHER] e é conferida na simulação oficial.

Antes da contemplação

É o momento mais comum. Você ainda está concorrendo, percebe que o imóvel-alvo mudou de faixa e ajusta a carta antes de usá-la. A vantagem é chegar à contemplação já com o valor certo, sem precisar completar com recurso próprio.

Perto de ofertar um lance

Quem planeja lance embutido costuma olhar o aumento junto. Como o embutido sai da própria carta, uma carta maior deixa mais crédito líquido depois do lance. Essa é a conta mais pedida à Tamy por investidores, e ela aparece mais abaixo.

Quando o aumento não resolve

Se a diferença entre o imóvel e a carta passa de 30%, ou se o grupo não tem crédito maior disponível, o aumento sozinho não fecha a conta. Aí a saída é somar recurso próprio ou uma segunda carta, como mostra o artigo sobre o imóvel que custa mais que a carta.

A conta do aumento, com números hipotéticos

Para entender o efeito, use uma carta hipotética de R$ 300 mil. Os números abaixo são só aritmética, não valores de tabela, e servem para você reproduzir com a sua carta.

Novo crédito = crédito atual × (1 + percentual do aumento), limitado ao maior crédito do grupo

• Aumento de 10%: R$ 300 mil viram R$ 330 mil.
• Aumento de 20%: R$ 300 mil viram R$ 360 mil.
• Aumento de 30%: R$ 300 mil viram R$ 390 mil, se o grupo tiver crédito desse tamanho.
• Se o maior crédito do grupo for menor, o aumento para nele, mesmo que a regra permita 30%.

O teto do grupo é o detalhe que mais surpreende. A regra fala em até 30%, mas cada grupo tem uma faixa de créditos. Quem está numa carta já próxima do topo da faixa tem pouco espaço para subir. Por isso a escolha do grupo, no começo, já deveria considerar se você pode precisar de mais crédito no futuro.

O que muda na parcela

A parcela do consórcio é o crédito mais a taxa de administração, divididos pelo prazo. Quando o crédito sobe, as duas partes sobem juntas: o fundo comum, que forma as cartas do grupo, e a taxa, que é um percentual sobre o crédito.

Estimativa da nova parcela ≈ (saldo a pagar do crédito novo + taxa sobre o crédito novo) ÷ meses que faltam

Na prática, quem aumenta 20% a carta paga algo perto de 20% a mais por mês, e um pouco mais quando o pedido é feito tarde, porque a diferença dos meses já pagos se espalha pelos meses restantes. A forma exata de diluir essa diferença no plano Yamaha aparece na simulação oficial. Para entender cada linha dessa simulação, use o guia de o que preciso para simular consórcio.

E a taxa de administração total

A taxa é cobrada sobre o crédito. Crédito maior, taxa maior em reais, mesmo com o mesmo percentual. Não é um custo escondido, mas precisa entrar na comparação com as alternativas, principalmente com a segunda carta, que pode estar num grupo de prazo e taxa diferentes.

O que muda no lance

Na Yamaha, o lance embutido pode chegar a 25% do crédito e o lance fixo é de 30%. Com uma carta maior, os percentuais continuam os mesmos, mas a base em reais muda. Se a base passa a ser o crédito novo logo depois do aumento é um ponto [CONFIRMAR com a Yamaha].

A leitura da tabela é direta: quem pretende usar embutido e ainda precisa comprar um imóvel de cerca de R$ 300 mil não chega lá com a carta original. O aumento recupera a maior parte do crédito que o embutido consome. Esse é o raciocínio que o investidor faz antes de decidir entre aumentar a carta ou entrar com recurso próprio no lance.

“Quando alguém me pede para aumentar a carta, a primeira pergunta que eu faço é para quê. Às vezes o problema é o lance, às vezes é o imóvel, às vezes é só ansiedade. Cada resposta leva a um caminho diferente.”

Tamy de Almeida, representante autorizada do Consórcio Yamaha

Erros comuns de quem quer uma carta maior

O aumento é simples de pedir e fácil de usar mal. Estes são os deslizes que aparecem com mais frequência nas conversas com quem já está num grupo:

• Pedir o aumento sem testar a nova parcela no orçamento dos próximos anos, com a correção anual somada.
• Contar com 30% sem conferir o maior crédito do grupo.
• Aumentar a carta para cobrir ITBI e escritura, sem confirmar se esses custos podem sair do crédito.
• Esquecer que a segunda carta pode ser mais flexível quando a diferença é grande.
• Decidir no impulso, logo depois de ver um imóvel, sem refazer a conta do lance.

Aumento ou segunda carta?

O aumento mantém tudo numa cota só e não depende de outra contemplação. A segunda carta permite escolher outro grupo e outro prazo, mas cria duas esperas. Para quem precisa de mais do que 30%, ou quer separar o imóvel de morar do imóvel de investimento, duas cartas costumam fazer mais sentido. A forma de dimensionar cada uma está no guia sobre como escolher valor da carta de consórcio.

O que conferir antes de pedir o aumento

Com essas respostas lado a lado, a decisão deixa de ser sobre vontade e passa a ser sobre números. A Tamy faz essa comparação com a simulação oficial e mostra as duas versões, com e sem aumento.

Ao assistir, o vídeo é carregado do YouTube. Veja a política de cookies.

Para conferir: as regras gerais do consórcio estão na Lei 11.795/2008 (abre em nova aba); a lista de administradoras autorizadas está no Banco Central (abre em nova aba); e o índice da construção é publicado pelo FGV IBRE (abre em nova aba).

Perguntas frequentes sobre aumentar o valor da carta

Posso aumentar o valor da carta de consórcio?

Pode, no plano Imóvel Mais Crédito da Yamaha: até 30% sobre o crédito, sem passar do maior crédito do grupo.

O aumento muda a minha parcela?

Muda. A parcela é recalculada para o crédito novo, com a taxa de administração sobre o valor maior.

Preciso esperar outra contemplação depois do aumento?

Não. A cota é a mesma; o que muda é o valor do crédito que ela libera quando for contemplada.

E se eu precisar de mais de 30%?

Aí o caminho é completar com recurso próprio ou somar uma segunda carta, que concorre separada.

O reajuste anual já não aumenta a carta?

Aumenta pelo INCC, que acompanha o custo da obra. Se o imóvel que você quer subiu mais que o índice, o aumento cobre a diferença.