Perfis · Para quem paga aluguel
Pagar aluguel e consórcio ao mesmo tempo: como fazer a conta antes de entrar
Dá para pagar aluguel e consórcio ao mesmo tempo quando a parcela cabe no mês junto com o aluguel, com folga para os dois reajustes anuais e por um tempo que ninguém sabe de antemão. A conta certa não é "aluguel ou parcela": é aluguel mais parcela, até a contemplação e a mudança.
Por Tamy de AlmeidaRepresentante autorizada do Consórcio Yamaha Publicado em [PREENCHER] Atualizado em [PREENCHER] 10 min de leitura
Neste artigo
Pagar aluguel e consórcio ao mesmo tempo: a resposta curta
Cabe quando sobra dinheiro depois do aluguel, da parcela e das despesas fixas, e continua sobrando mesmo que os dois valores subam no mesmo ano. Não cabe quando a conta só fecha no mês em que você faz a simulação.
Quem decide sair do aluguel com consórcio costuma pensar na parcela como substituta do aluguel. Ela não é, pelo menos no começo. Até a contemplação e a compra do imóvel, as duas contas chegam juntas todo mês. Este artigo mostra como medir se essa convivência é segura para o seu orçamento, sem números de tabela e sem promessa de data.
Por que aluguel e parcela convivem por um tempo
No consórcio, a carta de crédito só fica disponível depois que a sua cota é sorteada ou vence um lance numa das assembleias mensais do grupo. Até lá, você paga a parcela e continua morando onde mora. Depois da contemplação ainda há análise de crédito, escolha do imóvel, documentos e mudança.
O período de convivência tem três partes
A primeira vai da adesão até a contemplação, e é a mais longa e a mais incerta. A segunda vai da contemplação até a escritura, quando você procura o imóvel e reúne papéis. A terceira é a mudança em si, que pode exigir um mês de aluguel a mais ou uma multa por sair antes do fim do contrato.
O que sabemos e o que não sabemos
Você sabe quanto paga de aluguel hoje, quanto será a parcela pela simulação oficial e em que mês cada um reajusta. Ninguém sabe quando a carta será contemplada. É por isso que a conta precisa funcionar por anos, e não por meses.
Resumo para quem tem pressa
- Até a mudança, aluguel e parcela são pagos juntos todo mês.
- A conta segura sobra dinheiro mesmo com os dois reajustes no mesmo ano.
- A parcela reduzida de 70% alivia o período de convivência, mas não o elimina.
- Reserva para lance encurta as chances, não garante data.
A conta da folga do mês
Comece pelo que sobra, não pelo que você quer comprar. A folga é o dinheiro que fica livre depois de todas as contas obrigatórias, já com a parcela incluída.
Folga do mês = renda líquida − aluguel e condomínio − parcela do consórcio − despesas fixas da casa
Uma folga positiva não basta. Ela precisa ser grande o bastante para absorver imprevistos: um mês de despesa médica, um conserto do carro, um reajuste maior que o esperado. Na prática, quem planeja bem deixa uma folga que cubra pelo menos uma parcela inteira de imprevisto por mês, sem tocar na reserva de emergência.
O que entra como despesa fixa
Despesa fixa é tudo o que volta todo mês e que você não corta de uma hora para outra: condomínio, luz, água, internet, escola, plano de saúde, transporte e as prestações que já existem. Gastos que variam, como mercado e lazer, entram pela média dos últimos três meses, e não pelo mês mais econômico. Quem esquece um item pequeno, como a anuidade do cartão dividida por doze, costuma descobrir a diferença justamente no mês do reajuste.
Como ler a sua folga em percentual da renda
Trabalhar com percentuais evita a ilusão dos valores redondos. Some aluguel e parcela e veja quanto eles representam da sua renda líquida. A tabela abaixo é uma régua de bom senso usada no atendimento, não uma regra da administradora.
| Aluguel + parcela sobre a renda líquida | Leitura | O que fazer |
|---|---|---|
| Até cerca de um terço | Confortável | Siga com o plano e pense em formar reserva para lance. |
| De um terço até cerca de 45% | Atenção | Considere carta menor, prazo maior ou a parcela reduzida. |
| Acima de cerca de 45% | Arriscado | Reduza a carta ou espere organizar o orçamento antes de entrar. |
Se você ainda está decidindo se este é o momento de começar, a página para quem cansou de pagar aluguel reúne o caminho completo, da conta ao imóvel.
“A pergunta não é se a parcela cabe no lugar do aluguel. É se ela cabe junto com ele pelo tempo que for preciso.”
Tamy de Almeida, representante autorizada do Consórcio Yamaha
Os dois reajustes que muita gente esquece
Aluguel e parcela sobem uma vez por ano, por índices diferentes e em meses diferentes. Planejar com os valores de hoje é o erro mais comum de quem entra no consórcio pagando aluguel.
O reajuste do aluguel
O contrato de locação define o índice e o mês do reajuste, normalmente uma vez por ano. Os índices mais usados são o IGP-M e o IPCA. Confira no seu contrato qual é o seu e em que mês ele aplica.
O reajuste do consórcio
Na Yamaha, o reajuste do consórcio de imóvel segue o INCC e começa a valer na 14ª parcela, uma vez por ano. Ele mantém a carta alinhada ao preço da construção e leva junto o valor do boleto.
Quando os dois caem no mesmo mês
Se o aniversário do aluguel coincide com o reajuste do consórcio, o mês fica mais pesado de uma vez. Marque as duas datas no calendário logo na adesão e trate esse mês como um teste anual do plano.
O teste de estresse antes de assinar
Antes de entrar, refaça a conta da folga imaginando um ano ruim. É um exercício simples, que leva dez minutos e evita a desistência no meio do caminho.
Três perguntas do teste de estresse
- Se o aluguel subir mais que o esperado: some um reajuste alto ao valor de hoje e refaça a folga.
- Se a parcela subir pelo INCC no mesmo ano: aplique uma correção também sobre a parcela.
- Se a renda ficar parada: mantenha a renda de hoje, sem contar com aumento ou bônus.
Se a folga continuar positiva nos três cenários, o plano tem base. Se ficar negativa em algum, ajuste antes de assinar: carta menor, prazo maior ou o plano de parcela reduzida.
O papel da parcela reduzida de 70%
O plano de parcela reduzida da Yamaha foi pensado para quem ainda paga aluguel. No período anterior à contemplação, o boleto considera só 70% do crédito contratado, o que abre mais folga no período em que as duas contas convivem.
O que acontece depois da contemplação
Na contemplação, você escolhe usar 70% ou a carta inteira. Quem fica com o valor cheio passa a ter um boleto maior, porque os 30% que ficaram para trás são distribuídos pelo prazo que sobra. É justamente o momento em que, em geral, o aluguel está perto de acabar, porque você vai se mudar para o imóvel comprado.
Quando a redução não resolve
Se a conta só fecha com a parcela reduzida e já sem folga, o problema é o tamanho da carta. A redução alivia o começo, mas a parcela cheia virá depois. Faça a conta também com ela, imaginando o mês seguinte à mudança, sem aluguel.
O FGTS como alívio
O saldo do FGTS entra no consórcio de imóvel na oferta de lance e também no pagamento de boletos, quando o imóvel será a moradia da família e as exigências do fundo forem cumpridas. Quem tem saldo pode usá-lo para reduzir o peso das parcelas durante a convivência com o aluguel.
Sinais de que ainda não é a hora
Entrar no consórcio no momento errado custa caro, porque desistir não devolve o dinheiro na hora. Estes sinais pedem calma.
Pode começar
- Aluguel e parcela somados ficam numa faixa confortável da renda.
- Existe reserva de emergência separada do dinheiro do lance.
- O contrato de aluguel permite sair sem multa alta nos próximos anos.
Melhor esperar
- A conta só fecha sem nenhuma folga.
- Há dívidas de cartão ou cheque especial em aberto.
- A renda depende de algo incerto nos próximos meses.
O contrato de aluguel também pesa na decisão. Se a contemplação vier antes do fim da locação, pode haver multa proporcional. Veja como lidar com isso em sair do aluguel antes de vencer o contrato. As regras gerais da locação estão na Lei do Inquilinato (Lei 8.245/1991) (abre em nova aba).
Como fazer a sua conta, passo a passo
Pegue o contrato de aluguel, um extrato de três meses e a simulação oficial. Com esses três papéis, a conta fica pronta em uma conversa.
Checklist da conta de aluguel e parcela
- Anote a renda líquida: o que entra na conta depois dos descontos, sem contar extras.
- Liste as despesas fixas: aluguel, condomínio, contas da casa, escola, transporte.
- Inclua a parcela da simulação oficial: do plano cheio e do plano reduzido.
- Marque os meses de reajuste: do aluguel e do consórcio.
- Rode o teste de estresse: os três cenários do item anterior.
- Defina a reserva para lance: separada da reserva de emergência.
É assim que a Tamy organiza a primeira conversa com quem chega pelo anúncio de quem cansou do aluguel. Com 24 anos com consórcio, ela costuma insistir no mesmo ponto: o plano bom é o que continua cabendo se a contemplação demorar. Se a sua meta é a primeira casa, leia também primeira casa própria com consórcio.
Ao assistir, o vídeo é carregado do YouTube. Veja a política de cookies.
As regras do sistema de consórcio estão na Lei 11.795/2008 (abre em nova aba), e os números do setor são publicados pela ABAC (abre em nova aba).
Perguntas frequentes sobre aluguel e consórcio ao mesmo tempo
Quanto da renda posso comprometer com aluguel e parcela?
Não há número oficial. No atendimento, a Tamy usa como referência que aluguel e parcela somados fiquem perto de um terço da renda líquida, com folga para os reajustes.
A parcela do consórcio substitui o aluguel?
Só depois da mudança. Até a contemplação e a compra do imóvel, você paga os dois todo mês.
Posso usar o FGTS para pagar parcelas enquanto pago aluguel?
Pode, quando a compra é da casa onde você vai morar e as exigências do fundo são atendidas. O mesmo saldo também serve para o lance.
E se a carta sair antes do fim da locação?
Você pode negociar a saída com o proprietário. A Lei do Inquilinato prevê multa proporcional ao tempo que falta, conforme o contrato.
Vale mais a pena guardar o dinheiro do que pagar aluguel e consórcio?
Depende da disciplina para guardar e da alta do preço dos imóveis no período. O consórcio obriga a poupar e corrige a carta pelo INCC; guardar sozinho exige constância por anos.
