Segurança e regras · Quem está com parcela em atraso
Atrasar parcela do consórcio: o que acontece e como resolver
Quem decide atrasar parcela do consórcio ou atrasa sem querer deixa de concorrer à contemplação enquanto não regularizar, paga os encargos de atraso definidos no contrato, multa e juros e, se o atraso se prolongar antes da contemplação, pode ser excluído do grupo. Depois de comprar o imóvel, o atraso é mais sério, porque o imóvel está alienado à administradora. Na maioria dos casos, falar cedo com a administradora resolve: o caminho é pagar o atraso ou negociar antes que ele cresça.
Por Tamy de AlmeidaRepresentante autorizada do Consórcio Yamaha Publicado em [PREENCHER] Atualizado em [PREENCHER] 8 min de leitura
Neste artigo
Atrasar parcela do consórcio: a resposta curta
Atrasar uma parcela não faz você perder o consórcio de um dia para o outro. Mas cada mês de atraso tira algo: primeiro o direito de concorrer nas assembleias, depois dinheiro em multa e juros, e, se o atraso continuar, a própria cota. Quanto antes você agir, menor o prejuízo.
O que acontece depende muito de um detalhe: se a sua cota já foi contemplada e o imóvel já foi comprado, ou não. São dois cenários bem diferentes, e o artigo trata cada um separadamente.
O que acontece, fase por fase
A tabela mostra a sequência geral de efeitos do atraso. Os números exatos de parcelas e os percentuais de multa e juros estão no contrato do seu plano; os da Yamaha estão [CONFIRMAR com a Yamaha].
| Fase do atraso | Cota ainda não contemplada | Imóvel já comprado com a carta |
|---|---|---|
| Primeiros dias | Multa e juros de mora; fora da próxima assembleia | Multa e juros de mora sobre a parcela |
| Uma parcela vencida | Não concorre até regularizar | Cobrança da administradora |
| Várias parcelas vencidas | Risco de exclusão do grupo [CONFIRMAR] | Notificação para pagar em prazo legal |
| Atraso sem acordo | Exclusão: tratado como desistente | Pode haver perda do imóvel pela alienação fiduciária |
| Depois de regularizar | Volta a concorrer normalmente | Contrato segue como antes |
A coluna da direita é a que pede mais atenção. Antes da contemplação, o pior cenário é perder a cota e esperar a devolução. Depois da compra, o pior cenário é perder o imóvel.
Antes da contemplação: o que está em jogo
Você deixa de concorrer
Só participa do sorteio e dos lances quem está com as parcelas em dia. Uma cota em atraso fica fora da assembleia, mesmo que tivesse sido sorteada. Para quem está esperando a contemplação há anos, perder uma assembleia por causa de um boleto esquecido é a consequência que mais dói.
O risco de exclusão
Se o atraso se acumula, o contrato prevê a exclusão do participante. O número de parcelas que leva a isso no plano Yamaha está [CONFIRMAR com a Yamaha]. A pessoa excluída é tratada, em regra, como quem desistiu: a devolução do que foi pago acontece se a cota dele for sorteada mais tarde ou no fim do grupo, com as deduções contratuais.
Se você está pensando em sair por dificuldade de pagamento, há alternativas melhores que deixar atrasar até a exclusão. Elas estão no artigo sobre desistência do consórcio, e as normas gerais do grupo estão no guia das regras do consórcio de imóvel.
E se eu tinha ofertado lance?
Lance só é válido para quem está em dia. Se a cota estiver em atraso na data da assembleia, o lance não concorre. Quem planeja um lance precisa conferir as parcelas antes de enviá-lo.
Depois da compra: o imóvel está em garantia
Quando a carta compra o imóvel, ele passa a ser a garantia da administradora até a quitação. Você pode morar nele ou alugá-lo, mas o saldo continua preso a ele. O atraso, nesse cenário, segue as regras da alienação fiduciária.
O que diz a lei da alienação fiduciária
Pela lei, antes de qualquer medida sobre o imóvel, o devedor é notificado pelo cartório de registro de imóveis para pagar o atraso dentro do prazo legal. Se pagar, o contrato segue normalmente. Se não pagar, a propriedade pode ser consolidada em nome da credora, e o imóvel vai a leilão. Do valor apurado, o que sobrar depois da dívida e das despesas é devolvido ao devedor.
É um processo com etapas e prazos, e não uma tomada imediata. Mas é sério o bastante para que nenhum atraso depois da compra seja tratado como detalhe.
“O cliente que me liga no primeiro mês de atraso quase sempre resolve com uma conversa. O que some e aparece no sexto mês tem bem menos opções. Atraso não é vergonha; esconder o atraso é o que custa caro.”
Tamy de Almeida, representante autorizada do Consórcio Yamaha
Quanto custa o atraso
O atraso tem dois custos diretos e um indireto. Os diretos são a multa e os juros de mora, previstos no contrato. O indireto aparece em quem ainda não foi contemplado: as assembleias perdidas.
Valor a pagar ≈ parcelas vencidas pelo valor vigente + multa + juros de mora pelo tempo de atraso
O valor da parcela vencida pode mudar
No consórcio, a parcela é um percentual do crédito, que é corrigido uma vez por ano pelo INCC. Se o atraso atravessa a data da correção, a parcela vencida tende a ser cobrada pelo valor atualizado. Por isso, o atraso longo custa mais do que a soma dos boletos originais.
O custo das assembleias perdidas
Esse não aparece em reais, mas existe. Cada assembleia fora da disputa é uma chance a menos de sorteio e uma oportunidade a menos de lance. Para quem está num grupo com muitas contemplações por mês, alguns meses de atraso podem fazer diferença real no tempo de espera.
Como regularizar o atraso, passo a passo
Do susto à cota em dia
- Levante o tamanho do atraso: quantas parcelas e desde quando.
- Fale com a administradora: pela Central de Relacionamento Yamaha, (11) 2088-7700, ou com a Tamy.
- Peça o valor atualizado: com multa e juros já calculados.
- Pergunte as opções: pagamento à vista do atraso ou outra forma prevista no contrato.
- Guarde o comprovante: e confira, na assembleia seguinte, que a cota voltou a concorrer.
Se o atraso vier de uma mudança de renda que vai durar, vale perguntar também sobre a redução do crédito, quando o plano permitir, para trazer a parcela para um valor que caiba. A disponibilidade dessa opção na Yamaha está [CONFIRMAR com a Yamaha].
Cuidado com quem oferece solução fácil
Quem está em atraso vira alvo de ofertas de compra da cota, de empréstimo rápido e de intermediários que prometem resolver tudo. Antes de pagar qualquer coisa a terceiros, confirme pelo canal oficial da administradora. Os sinais desse tipo de abordagem estão no artigo carta contemplada é golpe.
Contemplado, mas o imóvel ainda não foi comprado
Há um terceiro cenário, menos comentado: a cota foi contemplada, mas o crédito ainda não foi usado. Nessa fase, o atraso pode travar a liberação, porque a administradora confere a situação da cota antes de pagar o vendedor. O que acontece com uma contemplação em atraso prolongado antes da compra no plano Yamaha está [CONFIRMAR com a Yamaha]. Na prática, quem está nessa fase deveria ser o mais cuidadoso com o vencimento, porque está a poucos passos do imóvel.
Quando o atraso vem de um imprevisto
Doença, desemprego e separação são as causas mais comuns de atraso que a Tamy acompanha. Nesses casos, o primeiro passo é o mesmo: avisar logo. O segundo é olhar o plano inteiro, e não só o boleto do mês. Às vezes faz sentido regularizar e manter tudo como está; às vezes faz sentido reduzir o crédito, quando o plano permite; e às vezes a melhor saída é planejar a desistência com calma, em vez de deixar o atraso decidir por você. Se você contratou o seguro prestamista, confira também se o evento está coberto pela apólice.
Como evitar o próximo atraso
Hábitos que evitam atraso
- Débito automático ou lembrete fixo no vencimento.
- Reserva de pelo menos algumas parcelas.
- Revisão do orçamento depois de cada correção anual.
- Avisar a Tamy logo que a renda mudar.
Sinais de que o plano apertou
- Pagar a parcela com o cartão ou com o cheque especial.
- Adiar outras contas para pagar o consórcio.
- Pular a reserva de lance todo mês.
- Pensar em parar de pagar sem saber as regras.
Se dois ou mais sinais da direita aparecem, o plano precisa de ajuste antes do atraso, e não depois. Na declaração do imposto, lembre também que só as parcelas efetivamente pagas entram no valor da cota, como explica o guia sobre como lançar consórcio de imóvel no imposto de renda, fase por fase.
Um último hábito ajuda muito: conferir, todo mês, se o boleto chegou. Mudança de endereço, troca de e-mail ou celular desatualizado estão entre as causas mais comuns de parcela esquecida, e nenhuma delas tem a ver com falta de dinheiro.
O que perguntar à administradora
Na conversa com a administradora, tenha as perguntas certas para não sair com meia resposta:
- Qual é o valor total para regularizar hoje, com multa e juros?
- A partir de quantas parcelas vencidas o contrato prevê a exclusão?
- Se eu regularizar agora, já concorro na próxima assembleia?
- Existe opção de reduzir o crédito para diminuir a parcela?
Pergunte também como o valor regularizado aparece no extrato e se o boleto pago já basta para a próxima assembleia, ou se há um prazo de compensação a respeitar. Essa última pergunta evita a surpresa de pagar na véspera e continuar fora da disputa.
Anote o nome de quem atendeu, o protocolo e a data. Se preferir, a Tamy faz essa ponte com você e acompanha até a cota voltar a concorrer.
Resumo para quem tem pressa
- Com parcela em atraso, a cota não concorre à contemplação.
- O contrato prevê multa e juros e, se o atraso crescer, a exclusão do grupo.
- Depois da compra, o imóvel está alienado e pode ser perdido em atraso prolongado.
- Falar cedo com a administradora é o que mais reduz o prejuízo.
Ao assistir, o vídeo é carregado do YouTube. Veja a política de cookies.
Para conferir: a exclusão e a devolução ao participante estão na Lei 11.795/2008 (abre em nova aba); o procedimento da alienação fiduciária está na Lei 9.514/1997 (abre em nova aba); e as normas dos grupos estão no Banco Central (abre em nova aba).
Perguntas frequentes sobre atraso de parcela
O que acontece se atrasar o consórcio?
A cota deixa de concorrer enquanto estiver em atraso, há multa e juros de mora e, se o atraso crescer, o contrato prevê a exclusão.
Com quantas parcelas atrasadas sou excluído do consórcio?
O número está no contrato do plano. O da Yamaha está em confirmação; pergunte na Central de Relacionamento ou à Tamy.
Fui excluído. Perco o que paguei?
Em regra, não perde: o excluído recebe o que pagou, com as deduções do contrato, se a cota for sorteada ou quando o grupo encerrar.
Posso perder o imóvel se atrasar depois da compra?
Em atraso prolongado, sim, pelas regras da alienação fiduciária, depois de notificação e prazo para pagar.
Depois de pagar o atraso volto a concorrer?
Volta. Com as parcelas em dia, a cota participa normalmente das próximas assembleias.
